Quando il debito è saldato ma il nominativo resta segnalato: cos’è la Centrale Rischi e come ottenere la cancellazione dalle banche dati creditizie
Anche dopo aver saldato un debito, il nominativo del debitore può restare segnalato nelle banche dati dei cattivi pagatori, compromettendo l’accesso a nuovi finanziamenti o strumenti di credito. In questi casi, è importante sapere come funziona la segnalazione nelle banche dati SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie) e quali sono i diritti del consumatore per ottenerne la cancellazione.
Le segnalazioni, infatti, non si aggiornano automaticamente con l’estinzione del debito, e possono continuare a produrre effetti negativi, ad esempio in fase di valutazione per un mutuo, un leasing o un prestito aziendale.
Cosa sono le banche dati SIC e quando si viene segnalati
I Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC) – come CRIF, Experian, CTC e altri – raccolgono e conservano informazioni sui rapporti di credito dei cittadini: mutui, prestiti, carte revolving, scoperti di conto, morosità e rientri da fidi.
Una segnalazione negativa viene effettuata dagli istituti finanziari in caso di:
- Ritardi o mancati pagamenti;
- Sconfinamenti non rientrati nei tempi previsti;
- Accordi di saldo e stralcio o ristrutturazione debitoria;
- Procedure giudiziali o stragiudiziali per il recupero del credito.
Queste informazioni restano visibili per un periodo variabile, anche dopo l’estinzione del debito, influenzando la reputazione creditizia del soggetto segnalato.
Tempi e limiti della segnalazione secondo il Garante Privacy
La disciplina in materia è stata chiarita dal Codice deontologico dei SIC e dalle disposizioni del Garante per la protezione dei dati personali. I principali termini previsti per la conservazione dei dati sono:
- Fino a 12 mesi: per ritardi nei pagamenti regolarizzati entro 2 mesi;
- Fino a 24 mesi: per ritardi regolarizzati in più di 2 mesi;
- Fino a 36 mesi: per morosità non sanate, dalla data di aggiornamento finale del rapporto;
- Fino a 60 mesi: per gravi inadempimenti o eventi negativi giudiziali.
Una volta trascorsi i termini, le informazioni devono essere automaticamente cancellate, ma spesso ciò non avviene correttamente o nei tempi previsti. In altri casi, la segnalazione rimane anche quando il debito è stato saldato o rinegoziato, danneggiando ingiustamente il soggetto segnalato.
Come richiedere la cancellazione: i passaggi da seguire
Chi è stato segnalato e ha regolarizzato la propria posizione ha diritto a chiedere l’aggiornamento, la rettifica o la cancellazione dei dati presenti nei SIC. Le azioni consigliate sono:
- Verifica dell’effettiva segnalazione
Richiedere una visura gratuita presso i principali SIC (CRIF, Experian, CTC) per conoscere i dati registrati a proprio nome. - Raccolta della documentazione
Occorre dimostrare l’estinzione del debito tramite ricevute di pagamento, estratti conto, quietanze rilasciate dalla banca o dalla finanziaria. - Invio dell’istanza di cancellazione
L’istanza va rivolta al soggetto segnalante (es. banca o finanziaria) e, in copia, anche al SIC interessato. È consigliabile inviare la richiesta via PEC o raccomandata A/R, allegando la documentazione a supporto. - Attesa della risposta entro i termini
Il soggetto segnalante ha 30 giorni di tempo per rispondere. In caso di esito positivo, la cancellazione sarà trasmessa al SIC per l’aggiornamento. - Reclamo al Garante Privacy o azione legale
Se non si ottiene risposta, o se la richiesta viene respinta, è possibile presentare un reclamo al Garante o agire in giudizio per far valere i propri diritti.
L’intervento del legale: perché conviene agire con precisione
Lo Studio Legale Ajese assiste privati e imprese nella gestione e cancellazione delle segnalazioni nei SIC, verificando la correttezza dei dati e agendo nei confronti degli istituti segnalanti in caso di:
- Errata permanenza dei dati dopo l’estinzione del debito;
- Superamento dei termini di conservazione previsti dalla normativa;
- Lesione del merito creditizio senza giustificazione legittima.
In molti casi, un’azione legale ben documentata ha permesso di ottenere non solo la cancellazione della segnalazione, ma anche il risarcimento dei danni subiti per il blocco di operazioni finanziarie o la perdita di opportunità economiche.
