Analizziamo le clausole di nullità ancora presenti anche dopo il rinnovamento giurisprudenziale. Come presentare una richiesta di accertamento giudiziale: checklist operativa per garanti e consulenti
Il quadro giurisprudenziale dopo la Cassazione del 2024
Con le pronunce del 2024, la Corte di Cassazione ha riaffermato e ampliato il principio secondo cui le fideiussioni conformi allo schema ABI del 2003 risultano parzialmente nulle per violazione della normativa antitrust. Tali fideiussioni contengono infatti clausole che – come stabilito anche dal provvedimento della Banca d’Italia n. 55/2005 – violano l’art. 2 della Legge Antitrust (L. 287/1990) per aver recepito un’intesa restrittiva della concorrenza tra istituti bancari.
Le clausole più frequentemente colpite da nullità sono:
- Clausola di reviviscenza
- Clausola di deroga all’art. 1957 c.c.
- Clausola di pagamento a prima richiesta e senza eccezioni
Secondo l’orientamento consolidato, queste clausole – se redatte in modo uniforme a quanto previsto dallo schema ABI – devono essere dichiarate nulle, anche se la fideiussione è successiva al provvedimento della Banca d’Italia, salvo dimostrazione di una reale riformulazione autonoma da parte dell’istituto.
La persistenza di modelli irregolari: attenzione ai contratti successivi al 2005
Nonostante l’evoluzione giurisprudenziale e le numerose sentenze di merito e legittimità, molte fideiussioni stipulate anche dopo il 2005 continuano a riprodurre – in forma identica o leggermente riformulata – le clausole incriminate.
Le banche, infatti, in molti casi non hanno proceduto a un vero aggiornamento del modello contrattuale, limitandosi a modifiche formali che non incidono sulla sostanza delle clausole. La Cassazione ha chiarito che non è sufficiente un cambiamento terminologico per escludere l’applicazione del principio di nullità, se la finalità economico‑giuridica delle clausole resta immutata.
Come agire: la richiesta di accertamento giudiziale della nullità
Il garante che intende far valere l’invalidità della fideiussione può proporre una domanda di accertamento giudiziale della nullità parziale del contratto, basata sull’applicazione della normativa antitrust e sui precedenti giurisprudenziali consolidati.
Non si tratta di una causa di annullamento per vizio del consenso, ma di nullità per contrarietà a norma imperativa. Ciò significa che può essere fatta valere anche in via preventiva, ad esempio per opporsi a una richiesta di pagamento o a un decreto ingiuntivo, oppure in via riconvenzionale nel corso di un giudizio già in corso.
Checklist operativa: cosa serve per contestare la fideiussione
Per attivare correttamente una contestazione legale, è fondamentale raccogliere in modo preciso la documentazione e predisporre una strategia ben articolata. Di seguito una checklist utile per garanti e consulenti:
- Copia integrale della fideiussione sottoscritta
- Verifica delle clausole sospette (reviviscenza, 1957 c.c., pagamento a prima richiesta)
- Data di sottoscrizione del contratto e confronto con lo schema ABI
- Richiesta all’istituto di copia del testo integrale del modello utilizzato
- Rilevazione delle similitudini testuali con lo schema ABI 2003
- Analisi della giurisprudenza applicabile (Tribunale, Corte d’Appello, Cassazione)
- Valutazione del danno attuale o potenziale subito dal garante
- Redazione dell’atto introduttivo con domanda di accertamento giudiziale della nullità parziale
Nonostante l’apparente superamento dello schema ABI del 2003, la prassi bancaria continua spesso a replicare modelli contrattuali contenenti clausole invalide. La giurisprudenza, anche nel 2024, ha confermato la tutela del garante quale parte debole del rapporto, riconoscendo l’applicabilità delle norme antitrust anche ai contratti successivi al 2005.
Per far valere i propri diritti, è essenziale un’analisi tecnica e mirata del testo fideiussorio. In questo contesto, avere accanto un team legale con esperienza nel contenzioso bancario e antitrust rappresenta un supporto importante, sia nella fase stragiudiziale sia in sede giudiziale.
